Las financieras cautivas que brindan créditos automotrices no están en la obligación de regirse por las normativas emitidas por la Superintendencia del Sistema Financiero, pero seguirlas es un medio opcional para proteger sus carteras crediticias.

Ese es el caso de CrediQ, empresa financiera de Grupo Q que provee financiamiento para la compra de vehículos de las 16 marcas que maneja la compañía en el país.

Tomás Pineda, gerente general de dicha entidad, explica que califican a sus clientes según las normativas que va aprobando la Superintendencia, aunque las matizan según las políticas internas de la compañía.

“La norma es que a partir de los 60 días de mora (la financiera) empiece ya a recuperar el vehículo; sin embargo si a los 30 días se sabe que el cliente está mal, y que realmente no va a tener una capacidad de ponerse al día, se puede actuar con anticipación y recuperarlo”, explica Pineda, quien agrega que este es el último recurso del cual echan mano para no generar una pérdida. Previamente realizan llamadas telefónicas y cartas redactadas en un tono más serio para cobrar la mora hasta que finalmente se recurre al cobro extrajudicial.

Para no llegar a estas consecuencias y ser parte de los morosos de la cartera de CrediQ, es que analizan rigurosamente cada uno de los potenciales compradores antes de darles un crédito. La revisión del comportamiento de pago en la base de Equifax es rutinaria, siempre y cuando se cuente con la previa autorización de los solicitantes, así como verificar otros aspectos de la vida del futuro deudor, como registro del pago de tarjetas de crédito u otras deudas que se tengan con otras financieras no reguladas.

“Eso nos sirve para alimentar nuestro propio puntaje de crédito, que toma entre otras variables a DICOM (Equifax), si la persona tiene vivienda propia, si tiene estabilidad laboral, si hay un fiador, esto se considera un importante puntaje, que nos arroja tipo semáforo que nos dice si el crédito es aprobado o no”, señala Pineda.

En el caso de micro y pequeños empresarios, la información adicional la toman de los estados financieros auditados, revisan facturas y ven cuanto compran de inventario. “Esto ha contribuido en gran medida a disminuir el riesgo en los créditos otorgados por CrediQ”, dice.

Un ejemplo de ello, según Pineda, es que sus ventas han aumentado desde el inicio del año en un 40% y solo cuentan con un 1.5% de mora de más de 90 días en una cartera de clientes cercana a los 12,500 (de los cuales entre 4,000 y 4,500 han sido otorgados de enero a la fecha).

Si se toma en cuenta a aquellos clientes que pagaron tarde, pero antes de los 30 días —que aun no se considera una mora preocupante— el radio se incrementa en un 15%, que es lo que denomina la fuente como una “cartera contagiada”. “El contagio que estoy considerando es que un cliente llegó a atrasarse, sin embargo puede que sea solo en una cuota por ejemplo.”

Las expectativas de esta financiera cautiva son grandes ante el cierre del año, la apuesta es hacia la respuesta de los consumidores de cara al desarrollo de la Autoexpo a realizarse la última semana de noviembre y por supuesto durante la primera quincena de diciembre, que es cuando se entregan los aguinaldos y las bonificaciones.

Prevén que la colocación de créditos aumente entre un 40% y un 45% durante este pico alto de ventas del año. ¿Cuál será la mora? La respuesta dependerá del buen manejo de los ingresos de los deudores.ee